自动驾驶新风口下，保险业如何为安全驾驶保驾护航？

近期百度旗下自动驾驶出行平台萝卜快跑“加速出圈”。在自动驾驶技术的大趋势下，传统车险正面临前所未有的变革挑战。自动驾驶汽车是否配备了相应的保险?出了事故如何理赔?这些也成为消费者关注的问题。

自动驾驶汽车依赖于复杂的软件和硬件系统，其技术故障风险、网络安全风险以及法律和道德风险等，都是传统车险尚未有效覆盖的领域。自动驾驶本质上由计算机不同程度介入汽车驾驶的技术，被细分为从L1到L5级不同的自动化级别。

以“萝卜快跑”为例，其在出行服务协议中明确指出了自动驾驶技术存在的多种特有风险，包括由于自动驾驶硬件、软件或技术水平限制导致的交通事故风险，自动驾驶系统质量或设计缺陷引发的安全风险，以及自动驾驶车辆可能产生的身体或心理不适感等。这些风险提醒消费者，在享受自动驾驶服务的同时，也需要对潜在的风险有所了解和准备。

据金融一线报道，财险人士、瑞再中国原总裁陈东辉表示，对于L3及以上层级的无人驾驶，行业共识是由车的生产厂商承担事故责任。陈东辉坦言，“现在很多新能源车厂商目前都在推L2.9自动驾驶，就是不想担责任。”

然而，在L3级之后的无人驾驶技术中，如果技术是可信和可靠的，那么再出现事故往往与自动驾驶算法或车的性能设计密切相关，此时生产厂商将难以推卸责任。据多位业内专家和资深财险人士分析，自动驾驶技术的不同级别对保险责任产生了深远影响。特别是L3及以上层级的无人驾驶，行业已达成共识，即由车的生产厂商承担事故责任。

值得注意的是，根据2023年工信部等部门联合发布的《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》，智能网联汽车试点使用主体必须为车辆购买相应的保险，以确保车辆上路通行的安全。这一规定为自动驾驶汽车的保险保障提供了政策基础。

不过，业内人士认为，目前市场上针对自动驾驶汽车的保险产品仍显不足。康德智库专家、上海市光明律师事务所律师付永生在接受《证券日报》采访时指出，自动驾驶汽车依赖于复杂的软件和硬件系统，其技术故障风险、网络安全风险以及法律和道德风险等，都是传统车险尚未有效覆盖的领域。

科波拉汽车咨询服务(青岛)有限公司创始人、首席执行官王浩同样在《证券日报》的采访中表示，自动驾驶技术的发展对保险行业提出了新的课题。他预测，未来保险行业将需要针对自动驾驶汽车的特点，开发专门面向智能驾驶车辆软件、网联系统的保险产品，或者将保险主体从“车+人”转移到“车+运营主体”上。

同时，还有业内人士认为，随着自动驾驶技术的成熟，汽车的保险责任风险归因将从驾驶员转向车内外的实体。传统车险将逐渐演变为“未来车险”，涵盖网络安全风险、软件算法风险、公共基础设施风险等多种新型风险。这将要求保险行业不断更新保险条款、调整费率厘定方式，以适应自动驾驶技术的发展需求。

目前，北京、深圳、武汉等城市已经或即将发布与智能网联汽车相关的条例，其中保险是重要的内容之一。例如，《北京市自动驾驶汽车条例(征求意见稿)》鼓励保险机构开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品，为自动驾驶汽车企业提供保险服务。这些政策的出台将为自动驾驶汽车的保险保障提供更加有力的支持。

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