两部门回应房贷提前还款难 普通人不要去搞“房贷置换”
据报道,针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题,央行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会,要求商业银行强化以客户为中心的理念,保障客户合法权益,改进提升服务质量,按照合同约定做好客户提前还款服务工作。针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况,要求商业银行持续做好贷前贷后管理,加强风险警示;监管部门将加大检查处罚力度,及时查处违规中介并披露典型案例。
看了这则新闻,感觉传递了两个信息。
一是提醒金融机构,面对困难,还是不能过于推诿。其实大家都有贷款协议,对提前还贷也都有相应的约定,一般来说是会有一些利息惩罚的。但是目前这个环境下,金融机构其实是不想生搬合同来得罪客户,最理想的画面,莫过于客户把钱存在金融机构,同时又欠着金融机构贷款,需要不断偿还本金和利息。岂不美哉?
房贷置换”
二是保护金融机构。为什么会有违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况发生?很简单呀,因为经营贷、消费贷利率更低,本质上是将经营贷、消费贷代替正常的房贷用于购房,也就是所谓的“。
下面我们分别来分析一下上述两个信息所涉及的问题。
金融机构对提前还贷有抵触情绪
其一,利息损失。
这是大家基本都能理解的。因为贷款本金及利息在期内均分,而房贷提前还款涉及到贷款本金及利息的计算,所以贷款人提前还款时,金融机构利息收入会出现一定的损失,所以金融机构会对房贷提前还款加以限制,以保护自身利益。
其二,资金紧张。
目前我国坚持实行宽松的货币政策。在这样的大环境影响下,导致货币供应量增加,利率水平降低,这会对金融机构的合作伙伴,如借款人、投资者等产生压力,从而影响金融机构的业务发展。
简单来概括下:目前房贷毫无疑问是金融机构的最优质业务。通过吸纳大众存款和卖理财产品,金融机构能用极低成本募集大量资金,再与开发商合作以房贷的形式将资金发放给购房者,从而赚取息差。房贷就是这么简单粗暴,风险又小,你说好不好?
大家都提前还贷了,金融机构就只有将资金发放到其他贷款人,可是现在哪有什么优质客户,能给到比房贷更高的利息,同时风险还很小?
换了你我是金融机构,自然也是百般推诿。
普通人,不要去搞“房贷置换”
可能很多人多多少少听说过经营贷等置换房贷的种种“好处”:利率更低、利息更少、且贷款期间不需要偿还本金。
这个世界哪有白吃的午餐?
违法违约,或担刑责。
首先这种操作
巨大风险
另外,这里面存在。了解过整个操作流程的小伙伴,可能多多少少就能意识到其中一些。
一般来说,主要有借壳风险、信用风险、抽贷风险及过桥风险这四种。
借壳风险和信用风险都是由于需要借壳公司,与公司关联后,一旦公司本身出现问题,贷款人必将承担相应责任,这个比较好理解。
我个人认为对贷款人影响最大的,就是抽贷风险。
何为抽贷?经营贷置换房贷一旦被查实,不合规资金会被金融机构收回,需要在极短时间内归还全部经营贷贷款资金。这笔资金往往规模较大,贷款人往往无力承担,那么后果就只有一个,无法归还从而影响征信。
可能有些人还存在侥幸心理,觉得大不了还款就是了,不会有太大损失吧?
错啦。你忘了还有过桥风险。
当初为了顺利获取资金,承担了借壳风险、信用风险的同时,贷款人还必须承担过桥风险。因为“贷款中介”并不会将资金免费出借,这其中必将产生过桥成本,甚至可能还会有一些潜在的支出成本,最终都会打到贷款人头上。
运气好,一阵操作过后,最终算下来可能还是比正常房贷更“划算”。可这还没有完呢,借壳公司可能会在后续主张维护费用等,都是房贷贷款人需要承担的。而一旦经营贷利率在几年后进入上行周期,利率上升所带来的成本增加,也是房贷贷款人要负担的。
均不可控。每一个环节,都能让普通人难以翻身。
而上述的风险,
不建议去搞“房贷置换”。
所以再次强调,普通人真的
写在后面
不算不知道,一算吓一跳,过年的时候我自己算了一下提前还贷能节约多少利息,确实可观。所以我也早早便让家人去找贷款银行进行了提前还贷的预约,也准备今年提前还上一部分。
这里也是提醒同样有提前还贷需求的朋友,一定量力而行,经济不是简单的数字计算,虽然看起来还得越多越好,还得越早越好,但我们毕竟还有正常的生活开支和其他未知风险,不能一股脑全部掏空。
另外不少中介总喜欢告诉一些偏门方法去“走捷径”,建议大家还是慎之又慎,没有无缘无故的爱,也没有白吃的午餐。
命运馈赠的一切,其实早就暗中标好了价格。
标签: 两部门回应房贷提前还款难 银保监会 房贷提前还款 经济不是简单的数字计算
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