中小银行抱团就能“取暖”吗 又有哪些问题要注意？

在中小银行合并重组大潮下，7年前由13家城商行合并重组而来的中原银行，再次做出合并银行的动作。对于中小银行来说，合并重组会带来哪些好处?随着相关案例的增加，合并重组过程中，又有哪些问题要注意?

中小银行合并潮再起，这一波来自河南省内多家城商行。

近日，在香港上市的中原银行公告称，董事会通过决议，拟吸收合并河南省内的洛阳银行、平顶山银行及焦作中旅银行(潜在吸收合并)，潜在吸收合并完成后，该行将继续投入并拓展其本身的主营业务。

合并13家城商行后再吸收3家

公开资料显示，中原银行成立于2014年12月，由三门峡银行、开封银行、新乡银行、南阳银行、信阳银行、安阳银行、鹤壁银行、商丘银行、驻马店银行、漯河银行、许昌银行、周口银行和濮阳银行13家城商行“新设合并”的方式组建。2017年7月19日，中原银行在香港联交所主板挂牌上市，目前是河南省规模最大的城市商业银行。

截至2021年6月末，中原银行全行资产总额为7530亿元，存款余额为4485亿元，贷款余额为3849亿元，不良率为2.17%;下辖18家分行和2家直属支行，共有营业网点494家，作为主发起人，中原银行还在河南省内设有9家村镇银行和1家消费金融公司，并控股设立邦银金融租赁股份有限公司。

对于此次合并重组，当地机构人士给出评价——“这是金融改革的一项重大举措”。

而关于此次合并重组的战略构想，中原银行也在公告中称，“为深化金融领域改革，做优做强地方金融，着力打造一流城商行及提升金融服务全省经济社会发展能力，本集团期望通过潜在吸收合并优化本行，并使本行能继续拓展成一流的商业银行及实现整体业务的高质量发展。”

将催生万亿规模城商行

时隔数年，中原大省河南再次出现中小银行合并重组，尤其是，此次中原银行拟合并重组的三家银行，其规模、实力都相对较强。

“一般情况下，引入实力较强的战略投资者入股的重组方式，在农商行中较为常见，这样一来可以保持县域法人资格完整;而城商行则是合并重组的情况较为常见。另外一种情况，就是类似于中原银行这次的合并重组，各家中小银行都在区域内有着较强的竞争力，因此并不主要基于化解风险的考量来进行合并。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，“通过扩充规模并实现强强联合，达到1+1>2的效果，从而提升省内金融机构的整体竞争力，为后续的健康可持续发展打开空间。”

曾刚认为，“在中小银行的兼并重组中，经营优秀、规模实力较强的机构，可以与合并的机构通过整合，提供资金资源、技术资源等全方位的支持和能力输出。”在曾刚看来，中原银行的数字化运营水平就具有比较优势，而洛阳银行、平顶山银行服务本地的央企国企资源深厚，焦作中旅银行则有特色金融业务，因此都可以实现优势互补。

根据公开数据，截至2020年末，中原银行、洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行四家银行的资产规模合计近1.2万亿元，若此次合并顺利完成，也意味着河南省内将诞生首家通过合并重组而规模过万亿元的城商行。河南省内银行业的中原银行与郑州银行“两强并立”的格局，将逐渐向中原银行“一家独大”的格局过渡。

中小银行重组潮起

据不完全统计，去年以来，山西、陕西、辽宁、四川等多地出现了十余起中小银行合并重组案例，涉及30多家银行机构，其中又以农商行为主。

在金融业内人士看来，中小银行的重组主要通过两大类方式进行。第一是区域性中小银行的整合重组，这样有助于做大做强区域性的城商行或农商行，集中区域内的资源支持当地实体经济，理顺区域信贷市场，减小区域内同业竞争;第二是引入有实力的战略投资者，有利于规范银行的公司治理，盘活银行内部资产，增厚银行资本金，增强其抗风险能力。通过强强联合的形式，提高中小银行的竞争能力。

曾刚认为，“通过合并重组，以小变大，并通过注资等夯实资本，有助于化解存量风险。通过合并重组过程中的改革提升部分中小银行的内部经营管理能力，来进一步优化公司治理，提高银行竞争力，助其实现健康可持续发展。”

随着相关案例越来越多，商业银行在合并重组中如何坚持市场化、法治化也引发关注。

东方金诚相关人士分析称，需要重点处理好的一些问题：“第一，股权关系。不同于全国性银行，城商行、农商行股权相对比较分散，涉及各方利益，如何厘清中小银行股权关系以及兼顾各方关系往往存在较大难度。第二，人员安排问题。在城商行、农商行合并过程中，如何妥善安置高管、员工等人员，需要各方协调。第三，资源配置问题。比如合并之后，城商行、农商行的信贷资源在区域内如何倾斜，可能涉及各地方政府之间的博弈。”

在业内人士看来，中小银行合并重组虽然呈现加速的趋势，但要坚持市场化、法治化的方向，充分考虑参与各方的意愿，协调好股东之间的利益分配。同时，持续完善公司治理体制机制，强化内控风险管控。如此“抱团”，才能真正实现“取暖”的效果。

曾刚表示，“中小银行之间的合并重组，并不是简单的机制复制和移植，各家发展路径不同。所以，优秀银行向整合机构进行能力输出的同时，还应该看到，一套规范的、完整的公司治理体系是当务之急。”

段久惠

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