给自己一个富足的银发岁月　给孩子一个无负担的未来

　　想拥有富足的退休生活，又不想带给子女负担是现代父母的共同期待。中国信託专家团队认为，只要做好二件事，提前规划退休金流、老后医疗準备，达成期待并不难。

　　针对台湾十年后将步入超高龄化社会，中国信託银行日前特地进行家户电话调查，完成「2016家庭乐活享退指数」。调查报告显示，全台约有四成家庭没做退休理财规划、平均储存1,000多万元(新台币，以下同)作为未来20年退休生活的花费，但扣除日常基本开销，余额仅300万元，若需支付医疗、意外、旅行等费用，是否足够值得商榷。调查结果亦显示，超过六成二的受访者，对过理想退休生活的信心度仅有普通或不满意。

　　活留存财富金三角　跨世代退休有重点

　　对于提高退休金準备信心度，中国信託专家团队提出「活、留、存」财富金三角的退休目标设定原则，不同世代的退休规划準备重点不同，例如七年级生首重及早养成纪律投资习惯;六年级生已进入三明治世代，首重建构完善医疗防护网，并满足家庭理财保障规画;而进入熟龄世代的五年级生，须打造稳健退休金流，行有余力者，须拟定最适资产传承及预留税源计画。

　　中国信託专家团队建议，退休规划应善用「时间複利」，趁早开始投资计画，愈早开始理财、负担愈轻，资产累积效果也愈明确。

　　不过，即便趁早準备，还得经过银行等专家团队保单健诊。原因在于準备退休之路上，存在「退休现金流」及「人生风险」二大隐形变数。退休现金流变数起因于低利率环境导致国人不易单靠存款达成理财目标，而设定理财目标必须纳入物价上涨、政府改变退休政策等因素，以免準备计画过度乐观。

　　人生风险变数是从退休人士的生理考量，有二大层面，一是国人平均余命持续延长，二是医疗费用可能侵蚀老本，因尿毒症、脑中风、癌症等慢性病好发于老年人身上，有必要提前规划老后医疗照护。

　　退休準备变数多多　参考专家二大对策

　　因应二大变数，中国信託专家团队提出二大对策。首先，提高自提退休资金比重。面对低利与政府退休金政策门槛不断提高，民众不能完全仅倚赖政府照顾，而且随之而来的长寿趋势，更须加强自己退休金规划比重，透过利变还本寿险或年金保险商品，可参与市场波动但又兼顾资产增值稳定性的特性，创造退休后稳定永续金流。

　　其次，建构完善医疗防护网。根据调查，每年医疗花费支出会随着年龄增加，若没做好规划与準备，沉重花费往往造成退休生活品质低落，建议趁早针对住院医疗、重大疾病、长期照护等老年常好发疾病的相关费用，利用健康险、重大疾病险或长期照护险等保险商品转嫁人生风险。

　　以徐医师为例，在公立医院服务，配偶则是开业医师，儿子已就读大学。随着家庭责任减轻，她预计10年后退休，以目前每月生活开销10万元估算，希望退休后每月还能有8万元支付个人开销;目前手边资产以千万元存款为主，以及数百万元由丈夫代为买卖的权值股。

　　在医院看过太多生老病死的案例，徐医师对老后医疗保障格外有风险意识，已经投保不少保险，除20年期终身寿险附加医疗保障外，还有日额型住院医疗险、实支实付型医疗险、终身重大疾病险、终身防癌险、意外险等。

　　退休金流老后医疗　专家团队协助抓漏

　　经过保单健诊，中国信託专家团队提出二大调整建议。其一是建构稳定的退休金流，由于徐医师在未来每月医院3万元退休金外，尚有5万元金流差距，但又不太能接受风险配置，对基金投资也不熟悉，建议透过还本寿险险、年金险等理财工具，创造平均每月5.1万元金流。

　　其二是老后医疗规划，中国信託专家团队在沟通过程发现徐医师非常爱儿子，担心老后照护造成孩子负担，协助将医疗相关保单逐一盘点，建议考虑两大类保单，包括长期照护险、实支实付型医疗险，将风险提前转嫁给保险公司。长期照护险的规划以每月3万元照护金为目标，可作为万一发生需要长照时，可作为补贴申请外劳或安养机构费用。

　　虽然徐医师已投保一份实支实付型医疗险，但中国信託专家团队经检视发现额度不足以应付现代医疗所需，建议再投保一份实支实付型医疗险，将两张保单额度合计拉高至23万元，以负担达文西手臂等昂贵的自费项目;并贴心推荐第二张一定要挑可副本理赔的保险，才不会面临有买保单却无法申请理赔的问题，而且投保寿险的附约即可，可降低保费负担，单次费用申请上限15万元的保单，年缴保费只须7,000元左右。

　　徐医师退休理财健诊：

　　资料来源：中国信託专家团队

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