延后退休？不如及早规划老后的乐活年金

您想要工作到几岁才退休？二○○八年，台湾修正之劳动基準法，已将法定退休年龄由六十岁往后延到六十五岁；但近期随着年金改革政策步履维艰，将人们的退休年龄再向后延的声浪也随之再起！

可别以为这是台湾人热爱工作，在全球人口老化、政府退休制度应变不及下，延后退休成了全球各国挽救社会年金制度破产的救急良方。

年金破产危机当头，各国吹起延退风

根据《天下杂誌二○一五年五月五七二期》报导，澳洲政府已在二○一五年宣布，将推动二○三五年起，将澳洲退休年龄从六十五岁延后到七十岁。近年来，美国、英国、德国、西班牙等欧美国家，也接连计划将退休年龄延后到六十七岁。

德国联邦政府早在二○○六年便将法定退休年龄从六十五岁提高至六十七岁，二○一六年八月华尔街日报报导，今年德国联邦政府又希望上调至六十九岁。除此之外，丹麦政府今年八月刚推出的中长期经济改革方案，则希望将退休年龄从六十七岁再推迟至六十七．五岁。

台湾法定退休年龄虽为六十五岁，但根据中央银行资料，实际的平均退休年龄仅为五十八．八岁，不管是法定或实际退休年龄都较早也较年轻（见表一）。分析箇中原因，渣打国际商业银行认为，这一方面除可归因于台湾拥有较为良善的劳工与军公教退休制度之外，整体社会受惠长期经济与资产高度成长，也让民众拥有更多本钱从职场急流勇退，趁早享受退休生活。

但随着利率走低与人口高龄长寿化，台湾人提早退休不但日益困难，退休后越益增长的长寿余命，还极有可能击垮过去的退休理财规划，导致晚年出现断炊危机。为此，民众妥善选择专业的理财专家，以协助自己打理退休前、后的资产便相当重要。

四个TIPS选对理财专家，安心乐活没烦恼

渣打银行认为，挑选优质的退休理财专家有四个「T.I.P.S.（小秘诀）」｜Tailor-made（量身规划）、Information（即时资讯）、Professional（专业知识），以及Solution（配套方案），只要人们遵循这四个TIPS，并在充分考量相关投资风险后，秉持四个投资好习惯｜维持长期投资、善用市场调整机会、不受短期影响随意停止投资、投资组合多元化，便有机会克服此一退休年金危机。

事实上，每个人的职业不同、收入不同，年纪、生活需求、健康与家庭责任都不尽相同，渣打银行的「财富管理专家团队专职服务模式」便旨在依据不同客户的需求及风险属性，在面对不确定的未来时，可提供较为明确且符合其真实需求的投资策略及产品方案谘询服务，以求有效解决退休前后的财富管理问题。

渣打财富管理专家团队由四种专业角色组成｜投资策略分析师、投资顾问、外汇投资顾问、保险规划关係经理等，以专业知能协助客户关係经理，从每一位客户的退休需求出发，为其提供全方位的理财谘询服务。

虽然台湾的一般就业者拥有三层式的退休规划保障，第一层为强制性社会保险，也就是国民年金或劳保年金制度，第二层为企业退休金制度，也就是劳工新、旧退休金制度，以及第三层自愿性个人储蓄，但随着年金制度的破产危机，以及低利率水準压缩个人储蓄空间，加上国人平均寿命延长，三层保障是否足以支应退休后各项支出着实需要审慎思量。

善用时间複利效果与适合商品，早退与长寿都不怕断炊

对于离退休时间仍长的青壮族群来说，及早利用正确的资产规划来创造稳定增值效果，便有机会透过时间複利效果来保障退休后的生活，甚至还可能提早退休。至于届临準退休的资深工作者，更需要为自己选择适合的商品，搭配专业谘询服务的协助，以长期性的资产配置与即时性的动态调整，让自己尽量保有长期丰沛的现金流资产，以因应高龄趋势。

渣打财富管理专家团队专职服务模式，网罗各方专家来协助客户关係经理依客户需求提供建议，希望帮客户看得更长、更远、更深入，从宏观的家庭理财规划角度，打造真正符合客户所需求的退休理财谘询服务！

表一、先进国家法定与实际退休年龄一览表 ( 资料来源：中央银行 日期：2016年9月 )

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