百万负债在身 “夹心层”如何缓解家庭财务压力？

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　　来源：嘉丰瑞德微信公众号　

　　今年33岁的瞿先生在一家民营企业做程序员，每月到手薪资1.2万；妻子32岁，从事行政方面的工作，每月到手薪资7000元。两人到了年底均有年终奖，家庭年收入在24万左右。

　　整体收入看上去并不算少，但夫妻俩有150万的房贷在身，光月供就要7500元左右。两人还有一个7岁的女儿，家庭每月的生活费加上女儿的教育费用等，支出在5000元左右。

　　再加上双方父母都已退休，虽然有退休工资，但小夫妻俩还是会每月各给1500元作为补贴，让父母生活得更好点。

　　再加上双方父母都已退休，虽然有退休工资，但小夫妻俩还是会每月各给1500元作为补贴，让父母生活得更好点。

　　这么算起来，家庭每月总支出在15500元左右，而结余只有3500左右，这让夫妻俩感觉到了不小的经济压力。

　　现在，瞿先生夫妇俩还有15万的存款加股市中的5万元（暂时处于亏损状态），瞿先生希望利用这些钱通过合理的投资实现以下目标：

　　1、缓解家庭财务压力；

　　2、为女儿将来的教育做好准备；

　　3、保障家庭生活。

　　为了能让目标早日达成，夫妇俩来到财富管理机构，向资深理财师进行咨询。

　　了解了夫妇俩的情况后，理财师先对其负债收入比进行了分析。根据家庭每年的房贷支出及收入情况，家庭的负债收入比率为37.5%，小于临界值40%，至少说明家庭短期的偿债能力还是可以得到保证的。

　　百万负债在身，“夹心层”如何缓解家庭财务压力？

　　但夫妇俩的150万房贷要30年才能还清，时间还是比较长的，期间一旦有意外情况发生，负债收入比很容易超出临界值，且家庭年结余比率较低，因此理财师给出了以下建议：

　　1、应急资金及消费规划

　　对于瞿先生这样的成长期家庭来说，应急资金是必不可少的，建议夫妇俩可以预留3-6个月左右的生活费作为应急资金。鉴于夫妇俩平时支出较多，可以稍微多留一些。

　　而在消费方面，两人可以从记账及强制储蓄做起，尽量减少不必要的支出，争取多存一些本金，增强储蓄能力。

　　2、投资理财规划

　　在家庭经济压力较大且债务持有时间较长的情况下，理财师建议两人要以稳健型投资为主，激进型投资为辅。

　　稳健型投资方面，夫妇俩可以考虑一些固定收益类产品，如和讯理财客钱包中首金普惠定向融资产品256号58期产品，年化收益达7.50%，相对风险较低，实现财富的保值增值。

　　而激进型投资方面，两人已在股市中进行了投资，且还处于亏损状态。建议两人等市场回暖一点后，尽可能先解套一部分出来，只需留1、2万即可，不宜过多。另外，要多学点相关知识，以免亏损更多。

　　3、女儿教育规划

　　女儿的教育规划不仅可以通过市场上的教育金保险进行，也可以通过基金定投的方式来实现。

　　每月只需取结余中的一部分钱，长期坚持定投股票基金或指数基金，能获得不错的收益回报。如果不放心，则可以选择配置教育金保险，一样能保障女儿的教育。

　　每月只需取结余中的一部分钱，长期坚持定投股票基金或指数基金，能获得不错的收益回报。如果不放心，则可以选择配置教育金保险，一样能保障女儿的教育。

　　4、家庭保障规划

　　虽然夫妻俩都有基本的社保，但此外就再无任何商业保险。如果两人中有人生病或是发生意外，那家庭经济压力就会更大。

　　夫妇俩可以从现在起就适当配置些商业保险，如重疾险、意外险等，即便有变故发生，也能不给其他成员生活带来太大的影响。这不仅是给自己的保障，也是给家庭的保障。

　　综上，即便有百万负债在身，只要善于利用现有资金，做好储蓄和投资，并提前为将来生活进行规划，不仅能缓解家庭经济压力，也能保障家庭生活。

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