非标体、高龄群体可参保 惠民保迭代升级是否仍是“香饽饽”？

“59元保一年，保障更升级，自费可报销。”自5月6日上线以来，2022年度“惠蓉保”在成都市民中再次受到关注。随着消费者健康管理及风险保障意识的提升，近年来，低门槛、低保费、高保额的“惠民保”在全国多地全面开花，呈现“井喷”态势。在爆发式增长的背后，面对同质化竞争等风险，“惠民保”也在逐渐求变。记者注意到，今年以来，多地陆续对“惠民保”产品进行迭代升级。

“惠民保”保障责任升级

几十元能保上百万、不限制投保年龄、可以带病投保……2020年以来，作为城市定制型商业医疗补充保险，“惠民保”在多地迅速扩容“圈粉”。

“惠民保”由地方政府牵头、保险公司承保，面向医保参保人员，属于普惠型补充医疗保险产品，定位是在医保之后提供二次保障，主要为转移医保内大病大额自负费用的开销而设。

据不完全统计，截至2021年年末，全国200多个地级市已推出上百种“惠民保”类产品，累计参保人数近1亿人。以四川为例，成都、德阳、南充、眉山、广安、自贡、攀枝花、内江、广元、雅安、宜宾、达州、遂宁13个市已推出“惠民保”，保费59元、69元、79元不等，最高保额从100万元到420万元。

值得留意的是，在爆发式增长的背后，面对同质化竞争等风险，“惠民保”也在逐渐求变。目前，多地陆续对“惠民保”产品进行迭代升级，在投保范围、免赔额、保障责任等方面有所提升。

如2022年度“惠蓉保”在前两年的基础上，在继续保持59元价格不变的前提下，对保障责任进行了升级。其中，年度累计起付线持续降低。首次参保、连续参保人群的医保范围内个人自付医疗费用的年度累计起付线分别较上一年度降低3000元，连续参保人员降至1万元，首次或非连续参保人员降至1.5万元。同时，药品目录持续扩充，实现高发肿瘤治疗药物全覆盖，特定高额药品数量从试点首年的20个增加至58个。特定高额药品报销全部取消起付线，实现报销“零门槛”。

同时，值得留意的是，“惠蓉保”新增全自费费用保障。对个人全自费医疗费用实行年度累计起付线1.5万，超过部分按25%报销的政策，填补对医保目录外自费负担保障的空白。此外，对连续参保群众待遇持续提升。连续参保人群的特药医疗费用保障无既往症限制，按照30%的比例进行“零门槛”报销，继续提升普惠力度。

非标体、高龄群体可参保

一方面，是消费者期待“惠民保”产品升级完善，更好地满足健康保障需求。另一方面，步入调整期的“惠民保”，参保率、赔付率、同质化等问题亦受到关注。在加速落地的同时，“惠民保”在可持续运营等方面被认为依然面临市场检验。

“惠民保产品可持续性、盈利性以及长期经营或将有不确定性，主要体现在易存在理赔争议、医疗险死亡螺旋问题导致标体加速退保、部分城市参保率有限及竞标之下存在定价测算不足问题以及未来产品续保具备不确定性。” 国盛证券报告指出，但随着政府参与力度加强，可能将逐步引导产品长期发展、迭代优化。

去年6月，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，规范“惠民保”类业务经营行为，同时对低价恶性竞争、虚假宣传等问题划定“红线”。

随着监管的正式落地，惠民保产品逐步进入规范发展阶段，同时部分城市开始推出第二款甚至第三款相关产品或对前期产品进行迭代升级，弥补前期产品的不足。

总体来看，作为普惠式商业健康保险，“惠蓉保”侧重保障因重大疾病导致的高额医疗费用，对购买的参保人不设置既往是否患病的赔付限制。与一般商业保险比，对被保险人的年龄、职业均无限制、健康条件也要求更宽容。

“‘惠民保’旨在分担长尾高额费用，高龄或投保商业医疗险因健康告知无法通过的客户也可进行投保并理赔。虽然起付标准相对较高，且赔付比例稍低，但仍能够为参保人群提供大病风险保障。”分析人士指出。

不过，这并不意味着惠民保可完全覆盖重疾风险。国盛证券报告认为，个人投保角度而言，标体优先建议百万医疗，非标体、高龄群体选择惠民保。百万医疗保障较惠民保产品保障更为全面，理赔门槛更低，且长期百万医疗含保证续保条款，目前不少公司推出 20 年保证续保产品，长期续保有保障，更适合大众群体投保。惠民保对投保人群限制门槛低且保费较低，适合职业、年龄、身体状况及既往病史不满足百万医疗的人群。

健康险市场加速创新

在分析人士看来，城市定制商业医疔险或对保险市场产生积极影响，随着城市定制商业医疗险定位逐渐清晰，商业医疗险未来或受益。

“城市定制商业医疗险经过发展，定位逐渐清晰：投保门槛宽松、补充基本医疗、防范大病风险、价格亲民实惠。” 开源证券报告认为，而这一思路也将引领城市定制商业医疗险发展，并在未来的产品设计中逐步取得保障与价格的平衡：保障范围扩大、起付标准提升、件均价格提升。

这将促使居民保险意识不断提升，并意识到不同产品其功用有所区隔，在价格与保障的权衡中寻找适合自己的产品，中青年且健康状态良好的居民或逐步转向投保商业医疗险，高龄、健康状态不佳的居民或继续投保城市定制商业医疗险(惠民保)，惠民保长期对于险企的商业医疗险影响或逐渐减弱。

业内人士指出，“惠民保”的发展分流了部分短期健康险市场，也促使后者加强创新，提供更好的保障和服务，例如降低免赔额。目前，次标体、高年龄段人群的医疗险市场仍为潜在空白，通过差异化产品设计解决这部分人群的保险需求，将成为未来短期健康险的探索方向之一。(本报记者 吉雪娇)

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