银行倒闭成真，钱该何去何从？

 　　银行代表着安全、权威、信誉，　有了闲钱存银行，是大部分人的认知， “银行又不会倒闭”是大家的共识，但这个想法会不会是公众的误以为呢?

　　以美女出名的国度乌克兰，自2014年以来，已经有超过80家私有银行和国有银行破产，占该国银行总数的44%。也就是说，接近一半的银行倒闭了!

　　可能你会觉得，一些国家政治经济环境复杂，银行破产不稀奇，在我大天朝，这种情况绝对不会发生!果真如此?

　　【第一家倒闭的商业银行】

　　1998 年6 月 21 日，营业两年十个月的海南发展银行因为支付危机关闭了，成为我国第一家关闭的商业银行。悲剧的是，这家银行倒闭的时候存款保险制度并未出台，一些储户的钱拖了15年也没有完全兑现。

　　2002年3月，海发行通过媒体刊发了发放债权确认书的公告，根据公告，所有已登记的债权人将在这一年7月之前领取确认书。但这之后再无下文。

　　【国家允许银行破产】

　　在2016年陆家嘴论坛上，央行副行长张涛表示：对于经营出现风险、经营出现失败的金融机构，要建立有序的处置和退出框架，允许金融机构有序破产。

　　也就是说，在我国，银行可以破产!

　　自2015年5月1日起，《存款保险条例》正式施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。其它金融产品不受保护。

　　也就是说，如果银行破产，无论你在你在这家银行有多少理财产品，都不会全额赔付。

　　【存款保险制度的有所为有所不为】

　　万一银行出现破产风险，是会优先保证个体储户的利益。但也有三种情况，银行连50万都不会保证。

　　三种情况分别是“存款丢失、银行理财产品本金亏损/收益不达标/理财变保险、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损”。

　　存款保险制度的出台，意味着商业银行真正“商业”了，在商言商，没有国家的隐形背书。当然，鉴于银行在我国的特殊性，它的破产倒闭需要经过特殊程序，也就是“接管”程序。像关闭的海发行，后续的债权清算工作，最后是工商银行接管了。

　　但是我国的相关法律，对于清算组的组成、职责、权限，与主管部门、债权人的关系，债务清偿原则等问题，并没有系统和明确的规定。法律规则的缺位，自然让整个过程耗时很长。

　　就我国目前的经济情况来说，银行倒闭的可能性很小，尤其是中建工农这些国有大银行，它牵扯到一系列社会稳定因素，国家不会允许这种情况发生。但作为个体，闲钱怎么打理?还是那句老话——别把鸡蛋放在同一个篮子里。

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