p2p网贷公司为了增信会采取哪些手段?哪种手段最靠谱?
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p2p网贷在现在是一个高风险的理财方式,要想让投资者出钱,最重要的就是取得投资者的信任。而这些是p2p网贷平台最难办的地方。那么这些p2p网贷平台为了让投资者相信都会采取哪些手段呢?那种手段最好用呢?
对投资者来说,网贷是一种相对高风险的理财方式。为获得投资者的信任,网贷平台需要通过一些手段对平台和平台上的理财产品、借款项目进行增信,也就是在投资者心中增强信用等级,从而使投资者更加放心地投资于平台上的借款项目。
对于网贷平台而言,增信是做大平台交易规模的重要途径,业务得以开展,离不开增信行为。甚至可以说增信与风控一样是网贷机构的命门,没有风控,业务发展伴随着风险无限扩大,最终平台必然倒闭;没有增信,投资者无从相信该平台,导致业务增长缓慢,平台也必走向衰亡。增信是促进平台业务增长的活动,风控是保障平稳增长的手段,二者对于网贷机构而言都是命门。
当下网贷机构的增信方式
网贷机构常用的增信手段可以分为两类,一类是通过实际性的业务运作来增强信用,主要是第三方担保、与保险公司合作、资金第三方存管、设置风险备付金等。另一类是通过宣传推广来增强投资者的信任度,如几乎每家P2P都会宣称自己有严密的风控体系、风控模型,一些平台宣称自己是金融科技公司,以及一些平台找明星做代言人等,都是宣称层面的增信行为。
网贷投资者是很精明的群体,对于宣传推广会有比较强的免疫力,一些概念性的东西并不能实质性打动投资者。真正能增强网贷平台在投资者群体中的信任度的手段,还是实打实的具体增信行为。
从目前的业界通行的做法看,主要的增信行为包括引入第三方担保、与保险公司合作推出保险、资金第三方存管、设置风险备付金、引入有实力的股东等。
第三方担保
担保是网贷机构常见的增信方式。早期网贷平台自己为融资项目提供担保,这极容易产生道德风险,监管部门对此极不认可,目前行业通行的是第三方担保的模式。如果项目最终成为坏账,担保公司为投资者提供赔付。这在一定程度上可以增强投资者对网贷平台的信心。
这种模式隐含的风险在于,平台上的坏账、投资者的损失最终能否赔付,取决于担保公司的担保能力,如果担保公司为扩大业务挣取担保费而肆意增大自身的杠杆,则很有可能担保公司最终无力为坏账进行赔付,担保的承诺沦为空谈。
根据《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定,担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍,最高不超过10倍。现实情况是,因为网贷风险较大,目前为网贷机构提供担保的公司多是中小型担保公司,而网贷机构的成交额在成倍增长中,担保公司杠杆突破5倍甚至10倍是比较容易出现的情形。如果网贷坏账大量出现,担保公司将面临极大考验。
如果在杠杆率方面缺乏节制,自身又缺乏足够的风控能力,即使是大型担保机构也会出问题。引人关注的河北融投担保违约事件就说明了这一点,一些网贷机构的坏账因河北融投缺乏代偿能力而更加陷入困境。
保险公司合作
网贷机构与保险公司合作,为平台上的融资项目以及相关方提供保险保证,也是一种增信模式。保险公司为网贷机构提供的保险保证通常有几种类型,如为网贷机构的信息安全提供保险,为借款人提供意外保险,为借款项目的抵押物提供财产保险,以及为融资项目的履约提供保证保险等。此外,阳光保险曾与一些网贷机构推出资金安全类保险,在今年三月被保监会叫停。
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