中小P2P平台叹银行管钱门槛高 存管体验遭吐槽

　　从“促进”到“警惕”，这是政府工作报告第4次提及互联网金融，将互联网金融与不良资产、债券违约、影子银行并列，要求对累积风险高度警惕。

　　近段时间互联网金融相关监管政策频密出台，互联网金融再一次成为全国两会话题，对此有人看空有人看多，而对于从业者而言，多是认为借助互联网金融发展普惠性金融的方向不变。至于目前累积的风险点，部分平台认为风险点关键在于平台风控，今年监管风向不变。

　　最大的风险点是风控

　　“我们认为互联网金融连续四年被写进政府工作报告，这正是说明互联网金融经历这几年的野蛮生长，其本身也是在逐步成熟和壮大。同时这个行业正在被政府认可和重视。政府相关政策出台对行业逐步引导和规范，行业劣币将渐渐被清退”。快来贷CEO席勇辉表示。

　　至于政府工作报告提及的“风险点”，网投网CEO汪瑶认为，互联网金融最大的风险点在于从业人员缺乏对基本金融规律的敬畏之心，其实说到底是认知上的风险。互联网金融尤其是网贷行业，其从业者大多数来自民间金融或者互联网领域。一方面，民间金融虽然历史悠久，但长久以来基本都是依靠自我约束，极少“暴露在阳光下”，缺乏对政策、法律监管的必要认知；另一方面，来自互联网领域的从业人员则容易片面追求规模和速度，但很难兼顾到风险控制。

　　“目前互联网金融最大的风险点依然是传统金融所面临的违约风险，并且比传统金融的风险有所放大”。团贷网新闻中心李先全介绍，因为新兴群体较传统金融机构更没有风险承受能力，同时，互联网金融服务的群体恰恰是传统金融机构不愿意服务的群体，本身偿债能力更差。因此，行业的风控至为重要。

　　“行业最大风险仍然是产品，一个行业的兴起必定会有蛀虫，真正想在互联网金融行业长远发展的企业一定要严于律己，把好产品的合规、风控模型、风险处置、信息安全四条线”。融裕贷CEO葛绍春表示。

　　资金存管业务 银行态度暧昧

　　2017年被互联网金融认为是“合规元年”，从2016年下半年开始至今，监管部门先后出台相关监管政策，近段时间出炉的包括《网络借贷资金存管业务指引》、《广东网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》意见稿等，可见监管趋于严格。面对频密出台的政策，部分平台坦言迷茫，因为整改的方向是确定了，但是更加细化的操作仍然缺位。

　　2月23日颁布的《网络借贷资金存管业务指引》当天占领新闻头条，因为资金安全一直是外界对网络借贷平台的担忧，尽管市场上已经有互联网金融平台在对接银行，从沟通开始就颇费周折，而且实际操作体验并不理想。

　　据第三方机构不完全统计，截至2月27日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，共有261家正常运营平台宣布与银行签订存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台)，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10.93%。

　　而东莞本土方面，根据东莞互联网金融协会统计数据显示，目前协会15家平台中，8家平台与银行签订合作协议，部分已经进行对接，其中华兴银行4家，厦门银行1家，上海浦东发展银行1家，平安银行1家，徽商银行1家，还有7家平台仍在选择合作银行中。

　　其中团贷网的步伐最快，已与厦门银行签订存管协议，并于3月10-12日进行银行存管系统的对接上线。

　　李先全介绍，“方案出台后，无论是城商行，还是审慎的大行，对接网贷平台资金存管的积极性也有了提升。业内消息称，国有大行中，农业银行和建设银行分别对接了一家平台”。不过，值得注意的是，银行对接的门槛并没有放宽，大部分小平台依然面临“存管难”。

　　而南都记者从银行从业人员了解到，东莞大部分国有大行是二级分行，因此对于资金存管业务并没有权限，现在做的更多是内部技术检测准备，而本土银行如东莞银行、东莞农商行则觉得不好开展，暂时也尚未有业务开展。

　　网贷平台希望提升体验感

　　“现在还是存管政策消化期，先合规进行备案，再进行资金存管”。东莞互联网金融协会秘书长杨希介绍，目前对接的主要还是城商行，因为城商行与国有大行相对比，处于弱势，需要积极拓宽业务渠道增强竞争力，另外部分银行和平台一般对外宣称处于“测试阶段”，如此一旦平台出现违规，银行以此减少责任承担。

　　银行与平台的系统对接，首先是平台的合规。汪瑶就表示，技术开发前，银行方面对平台进行了调试，如果漏洞太多，在技术对接前就需要先“查漏补缺”，也有可能银行方面觉得平台问题太多了，他们也会有选择性的不合作。

　　因此，运营合规的平台，其优势会在这一轮的监管中凸显出来，现在看来毋庸置疑。

　　另外，从已经对接的平台反馈来看，部分银行的业务体验感包括注册、资金到账等也亟待提升。“融裕贷早在去年就网络借贷资金存管业务与几个银行积极对接了，和其中一家银行已经完成了初步的沟通，银行方也在积极准备合作的手续事宜；众多银行新增存管业务在我看来还是得技术实力提上来，毕竟做好业务对接和用户体验都要靠双方的努力”。葛绍春坦言。

　　部分平台已经与银行签订合作协议，但是最终因为体验感差而放弃，只能暂时使用第三方支付通道，在《网络借贷资金存管业务指引》给出的截止日期前继续挑选合作银行。

　　广东金融工作办公室2月发布的重磅文件《广东网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》，要求平台需于2017年4月30日前完成整改工作。从3月8日开始计算，尚未53天留给平台进行整改，而部分东莞平台表示正有序开展，但是无论大小调整，对平台运营和用户的体验都会产生或大或小的影响，比如说上了银行存管之后，投资体验可能稍显繁琐，如何未雨绸缪，需要平台提前预判，在问题暴露之前作出调整，相当考验平台的运营能力。

　　新闻背景

　　互联网金融4次“露脸”

　　2013年被认为是互联网金融发展的元年，2014年政府工作报告首次写入互联网金融，“促进互联网金融健康发展”；2015年再度被纳入政府工作报告，要求“促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。

　　2016年互联网金融在政府工作报告第三次露面，提出“规范发展互联网金融”。这一年，互联网金融相关的规则开始陆续发布，包括《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等，成为互联网金融监管元年。

　　时间来到2017年，互联网金融第四次出现在政府工作报告，“对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。稳妥推进金融监管体制改革，有序化解处置突出风险点，整顿规范金融秩序，筑牢金融风险‘防火墙’”。其中将互联网金融与不良资产、债券违约、影子银行并列。也因此，市场开始紧密关注高层态度，舆论认为政府工作报告定调当年工作，对行业的监管必将加强，洗牌加速。

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